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理财规划师常见问题

澳门银河在线官方网址理财规划师:教师该如何理财

时间:2015-05-17 13:51:17        来源:华商职业技能培训学校        热度:772

       李先生,30岁,江苏教师。妻子也是教师,今年30岁。家庭全年收入15.5万元,年支出5.8万元。李先生本人投保了平安智盈人生终身寿险(万能型)。女儿正读幼儿园,5岁,投保了保额10万元的国寿鸿运少儿两全保险(分红型)。

目前家庭有现金及存款2万元,价值12万的汽车一辆,公积金贷款买的房产,价值65万元,有贷款余额 8万,月供均以公积金帐户资金支付。另有5万元的债务。 理财目标

1.近期还清5万元的债务

2.准备五年内再购买一套100万房子

理财规划师分析

一、理财规划方案

1.退休养老规划

假设李先生夫妇均55岁退休,经过测算家庭养老需求约为100万元。建议1000元/月定投,年收益率为8%的平衡型基金,届时可累积100万。另外,还可从李先生所投万能险帐户中提取资金用于养老支出的不足。

2.购房规划

5年后购置价值100万元的房屋,用公积金和商业贷款,若按8成按揭,初步计算须再准备30万元,用于首付和其他费用。在年内用年结余还清5万元债务 后,仍有余额2.5万元,用此余额做为购房规划的初始投资,可定期定投4700元/月到年预期回报率为8%的平衡型基金,四年后可累计约30万,即可实现 购房目标。

3.现金规划

收入稳定家庭的现金储备一般是家庭生活费用的3倍左右,建议李先生家庭的储备金保留约12000元。夫妇两人可各申请一张1.5万元信用额度的信用卡,以备应急之需。

4.教育规划

假设13年后女儿顺利考入大学,以目前上大学年均支出2万元计算,在现在的物价水平下完成4年高等教育约需开支8万元。但是考虑通胀率及学费的增长率, 假设增长率为4%,则13年后李先生家庭须有一笔大约13万元的教育储备金,才能满足女儿的高等教育开支需要。女儿投保的“国寿鸿运少儿两全保险(分红 型)”,根据保险责任,在女儿18岁时可获得保险金5万元。因此女儿18岁时教育金储备缺口约为8万元,仅从李先生所投万能险帐户中提取就可满足。 景程教育在线

二、财务分析

李先生夫妇都是教师,收入稳定,随着年龄的增长,预期收入也会稳定增长。家庭目前负债为按揭贷款8万和5万的其它债务,但按揭还贷款项可从公积金中支取,因此还款压力不大。另外,家庭清偿比率达到80.6%(一般参考值为50%),表明家庭的偿债能力较强。

总体看来,李先生家庭财务状况良好,但随着时间的推移,女儿的成长,医疗、保险、教育费等各项费用支出会逐步增加。五年内随着再次购房计划的实现,债务负担也会增大。

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